Avis sur la banque Nickel: test et opinion sur cette banque en ligne

Nickel n'est pas une banque, n'est pas gratuit, et n'existe pas depuis 2017 : trois idées fausses qui circulent partout, y compris dans les comparatifs. Voici ce que le compte propose réellement, ce qu'il coûte chaque année, et le profil de client pour lequel il tient ses promesses.

Commençons par l'état civil. Le service a été lancé en février 2014 sous le nom de Compte-Nickel, par Hugues Le Bret, ancien directeur général de Boursorama, et Ryad Boulanouar, ingénieur à l'origine du dispositif technique. BNP Paribas en a pris le contrôle en 2017, ce qui explique probablement la confusion sur la date de création. Le groupe Crédit Mutuel n'a jamais eu de rapport avec le dossier.

Un compte qu'on ouvre au comptoir d'un tabac

C'est la particularité qui a fait le succès du service et qu'aucun concurrent n'a copiée sérieusement. On n'ouvre pas un compte Nickel sur un site : on entre chez un buraliste partenaire, on présente une pièce d'identité et un numéro de mobile, on passe par une borne, et on repart avec un RIB français et une carte Mastercard en main. L'opération prend une dizaine de minutes.

Le réseau dépasse les 7 000 points de vente en France, ce qui en fait le maillage physique le plus dense du secteur bancaire français, loin devant n'importe quelle enseigne à agences. Le buraliste sert aussi de guichet pour déposer des espèces sur le compte, moyennant une commission par dépôt.

Ce que le compte fait, et ce qu'il refuse de faire

Le compte couvre les opérations du quotidien : virements SEPA, prélèvements, paiements par carte, retraits. L'application donne le solde en temps réel et une notification à chaque opération.

Ensuite viennent les absences, et elles sont assumées. Pas de découvert autorisé, jamais : si le solde est à zéro, la carte refuse. Pas de chéquier. Pas de crédit à la consommation ni de prêt immobilier. Pas de livret A ni d'assurance vie. La version d'origine de cet article évoquait des prêts personnels et immobiliers jusqu'à quinze ans chez Nickel : cette offre n'existe pas.

Le point sur la sécurité des fonds

Question légitime, et la réponse diffère de celle d'une banque. Les fonds déposés sur un compte Nickel ne relèvent pas du Fonds de garantie des dépôts et de résolution à hauteur de 100 000 euros, mécanisme réservé aux établissements de crédit. Un établissement de paiement doit en revanche cantonner l'argent de ses clients sur des comptes séparés, ouverts chez un établissement de crédit, de sorte que ces sommes ne se mélangent pas à sa trésorerie propre.

La protection existe donc, mais elle ne porte pas le même nom et ne suit pas les mêmes règles. Traduction pratique : Nickel convient pour faire tourner un budget mensuel, pas pour y laisser dormir 40 000 euros. Le détail du fonctionnement et de la tarification est passé en revue chez MoneyRadar.org.

Pour qui ça marche vraiment

Le service a été pensé pour les personnes que le système bancaire classique laisse au bord de la route : interdits bancaires, fichés à la Banque de France, personnes sans domicile stable, travailleurs qui viennent d'arriver en France. Nickel n'exige aucun justificatif de domicile ni de revenus, et le fichage FCC n'est pas un motif de refus. Pour ce public, c'est la solution la plus simple du marché, et elle change concrètement la vie.

Le deuxième profil, ce sont les parents qui veulent un compte encadré pour un adolescent, avec une offre dédiée aux mineurs à partir de 12 ans. Le troisième, les gens qui cherchent un compte secondaire cloisonné : abonnements, achats en ligne, budget vacances, sans exposer le compte principal.

Pour qui ça ne marche pas

Si vous cherchez une banque principale complète, passez votre chemin. Sans découvert, sans chéquier, sans épargne et sans crédit, le compte ne peut pas porter un projet immobilier ni absorber un imprévu de fin de mois. Les banques en ligne adossées à de grands groupes offrent une carte sans cotisation sous condition de revenus ou d'utilisation, avec un catalogue autrement plus large.

Si vous voyagez souvent hors zone euro, d'autres acteurs proposent des conditions de change plus favorables. Et pour placer de l'épargne, la question ne se pose pas : il n'y a rien à ouvrir chez Nickel.

Le verdict

Nickel remplit exactement le cahier des charges qu'il s'est fixé : donner un moyen de paiement et un RIB à tout le monde, en dix minutes, sans conditions. Le service est solide sur ce terrain, et la densité du réseau de buralistes reste son atout le plus difficile à copier. L'erreur serait de le juger comme une banque, parce qu'il n'a jamais prétendu en être une, et parce que les comparatifs qui lui reprochent l'absence de livret d'épargne se trompent d'objet.