Comment contrôler ses dépenses ?

Le brunch du dimanche n’est pas la raison pour laquelle votre compte est à sec le 20 du mois. Dans un budget français moyen, près d’un tiers du revenu disponible part en dépenses déjà engagées avant même que vous ne sortiez de chez vous.

Cette précision change tout, parce qu’elle déplace l’endroit où il faut chercher. Le discours dominant sur les dépenses des trentenaires tourne autour du café à emporter, des livraisons et des week-ends prolongés, avec cette idée sous-jacente qu’il s’agirait d’un problème de caractère. L’INSEE mesure autre chose: le logement, l’assurance, les abonnements, les télécommunications, les remboursements de crédit et les frais bancaires forment un socle qui a doublé en proportion depuis les années 1960. C’est là que se joue la marge de manœuvre, et c’est précisément la partie du budget que personne ne relit jamais.

Trois heures sur les charges fixes valent six mois de privations

Faites l’exercice une fois, sérieusement. Sortez les douze derniers relevés bancaires et surlignez tout ce qui revient chaque mois pour un montant identique ou presque. Assurance habitation, assurance auto, mutuelle, forfait mobile, box internet, abonnements de streaming, salle de sport, stockage en ligne, licence logicielle, service de livraison, don automatique. La liste dépasse presque toujours ce que les gens annoncent de mémoire, et l’écart moyen se compte en dizaines d’euros par mois.

Le cadre légal joue en votre faveur depuis quelques années. Une assurance auto ou habitation se résilie à tout moment passé la première année. Une complémentaire santé aussi. Et depuis juin 2023, tout contrat souscrit en ligne doit pouvoir être résilié en ligne, en quelques clics, sans lettre recommandée ni parcours d’obstacles téléphonique. Beaucoup d’abonnements survivent uniquement parce que leurs détenteurs croient encore le contraire.

Connaître ses quatre chiffres

La plupart des gens qui se disent mauvais avec l’argent ne sont pas dépensiers, ils sont dans le flou. Ils ignorent le taux d’intérêt de leur crédit renouvelable, le montant exact de leurs charges fixes, le solde réel de leurs dettes et le montant qu’ils épargnent réellement chaque année, cotisations comprises. Impossible de piloter quoi que ce soit sans ces quatre nombres, et il faut environ une heure pour les établir.

Le taux du crédit renouvelable est celui qui surprend le plus. Là où un prêt personnel tourne autour de quelques pour cent, une réserve d’argent adossée à une carte de magasin dépasse fréquemment 15 % par an. Rembourser cette réserve avant d’alimenter un livret rapporte mécaniquement davantage que n’importe quel placement sans risque. Sur ce point, l’arbitrage ne se discute pas.

Automatiser, plutôt que se surveiller

La volonté est une ressource qui s’épuise, la mécanique bancaire non. Programmez un virement automatique vers un compte séparé le lendemain du versement du salaire, dans un établissement différent si possible, sans carte associée. Ce qui reste sur le compte courant devient votre budget disponible, et vous n’avez plus rien à calculer au quotidien.

La règle des 50, 30 et 20, popularisée en 2005 par la juriste américaine Elizabeth Warren, donne un repère simple: la moitié du revenu pour les besoins, 30 % pour les envies, 20 % pour l’épargne et le remboursement de dettes. Elle ne tient pas partout, notamment dans les grandes villes où le seul loyer avale déjà 40 % des revenus. Prise comme un diagnostic plutôt que comme une norme, elle a le mérite de montrer immédiatement quel bloc déborde.

Les applications: utiles, mais pas magiques

Les outils de catégorisation automatique proposés par les banques et par les agrégateurs font gagner du temps sur la collecte des données. Ils se trompent régulièrement sur les libellés, comptent un virement interne comme une dépense et affichent des projections optimistes. Leur vraie valeur tient à l’alerte: savoir le 12 du mois que le poste courses a déjà consommé 70 % de son enveloppe permet d’ajuster tant qu’il est encore temps.

Le principe est le même que dans le travail: un tableau de bord ne décide à la place de personne, il rend visible ce qui dérape. Ceux qui ont déjà comparé les fonctionnalités d’un outil de gestion de projet reconnaîtront les mêmes travers: on choisit l’application la plus complète, on la paramètre pendant deux heures, on l’abandonne au bout d’un mois. Mieux vaut un tableur maison relu le premier samedi du mois qu’un outil sophistiqué jamais ouvert.

L’économie de l’expérience, une explication un peu courte

L’expression vient de deux consultants américains, Joseph Pine et James Gilmore, qui l’ont forgée en 1998 dans la Harvard Business Review pour décrire une évolution de l’offre des entreprises, pas un travers générationnel. On l’a beaucoup retournée depuis pour expliquer que les personnes nées entre 1981 et 1996 épargneraient pour voir des choses plutôt que pour en posséder. L’explication est séduisante et incomplète: quand le prix du logement progresse plus vite que les salaires, l’arbitrage entre un voyage et un apport immobilier n’est pas toujours un choix de valeurs.

La comparaison avec d’autres pays éclaire ce point mieux que n’importe quel discours sur les habitudes. Le rapport entre revenus, prix de l’immobilier et taux d’épargne varie fortement d’un système à l’autre, comme le montre notre article sur ce qu’il faut retenir de l’économie suisse. Les comportements individuels y pèsent bien moins qu’on ne le raconte.